银行业支持小微企业发展情况调查报告

来源:调查报告 发布时间:2022-06-19 11:10:09

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银行业支持小微企业发展情况调查报告

银行业支持小微企业发展情况调查报告4篇

【篇一】银行业支持小微企业发展情况调查报告

XXXX年银行业支持小微企业发展情况调查报告(可编辑)

银行业支持小微企业发展情况调查报告

   xx市是一个农业有优势、工业有基础、旅游有潜力的发展中中等城市。

   自**年设立地级市以来全市国民经济得到了较快发展。

   近年来市委市政府高举跨越发展的大旗强力推进工业兴市战略加快建设中国专用汽车之都、湖北最大的农产品出口基地、全省重要的光伏产业基地、世界华人谒祖圣地和中国优秀旅游目的地在各项建设中一批小微企业依托龙头企业逐步成长。

   根据湖北银监局《关于开展银行业支持小微企业发展情况调查的通知》(鄂银监通〔〕号)市银行业协会迅速成立了专班对全市家银行业金融机构和家企业进行了专题调研剖析了我市小微企业融资状况并针对问题提出政策建议。

   一、基本情况

   (一)小微企业情况。

   、总体规模。

   **年我市以民营中小企业为主体的规模以上工业企业有家小微企业有万户。

   全年发展速度较快实现总产值亿元同比增长实现主营业收入亿元同比增长其中外贸出口亿美元主营业收入过亿元企业家实现工业增加值亿元同比增长实现利润亿元同比增长实现税金亿元同比增长。

   、产业分布。

   目前全市形成了七大主导产业板块实现总产值亿元占全市规模以上工业总产值的。

   汽车机械是第一大支柱产业实现产值亿元同比增长被中国机械工业联合会授予“中国专用汽车之都”、“中国风机名城”是全国最大的专用汽车生产基地、知名的风机生产基地。

   食品工业实现产值亿元同比增长被中国食用菌协会授予“中国香菇之乡”是全国最大的食用菌出口基地。

   建材工业、纺织服装、化工工业分别实现产值亿元、亿元、亿元。

   新兴产业中光伏电子产业实现产值亿元生物医药实现产值亿元。

   (二)金融服务小微企业现状:

   、银行业对小微企业支持力度逐年加大。

   一是支持小微企业客户数量逐年增加。

   近三年数据显示银行业支持小微企业客户数量总体规模上逐年增长**年支持户**年支持户**年支持户。

   二是支持小微企业的信贷规模逐年加大。

   通过三个年度数据的统计分析银行业支持小微企业的信贷规模逐年稳步增长**年对小微企业贷款余额亿元**年对小微企业贷款亿元较年初增长高于全部贷款增速个百分点**年对小微企业贷款亿元较年初增长高于全部贷款增速个百分点。

   三是支持小微企业的信贷比重逐年增大。

   银行业支持小微企业的信贷余额占全部贷款余额的比重逐年增大**年占比**年占比**年占比。

   、小微企业贷款特点突出。

   一是小微企业贷款主要集中在农林牧渔业和工业两个行业占贷款比重达到。

   二是小微企业的贷款以短期贷款为主短期贷款占贷款总额。

   三是受到小微企业风险因素以及区域经济等因素影响小微企业贷款以抵质押贷款为主抵质押贷款占贷款总额的。

   四是从投向看对“三农”小微企业发放贷款亿元占小微企业贷款总额的对县域小微企业发放贷款亿元占小微企业贷款总额的对科技园区和国家级开发区小微企业发放贷款亿元占小微企业贷款总额的。

   、小微企业服务方式多样化。

   如xx工行针对部分虽无足值抵押物但经营效益好产销稳定的客户提供以其应收账款为质押的贸易融资业务针对创汇能力强但流动资金短缺的出口企业为其开展以退税应收款作质押的贷款针对储备有大宗商品如粮食、钢材等物资的企业推出商品融资业务为解决信贷规模对小微企业融资的制约这一矛盾推出了“网贷通”产品。

   同时工行对小微企业流动资金贷款有万元的审批权限平均审批时间仅为天。

   xx农行逐月安排小微企业专项信贷计划将产业链和重点产业集群的小微企业纳入重点支持名单。

   同时农行对小微企业流动资金贷款有万元的审批权限平均审批时间仅为天。

   另外低风险业务自受理之日起个工作日内即可办成。

   xx建行成立了“信贷工厂”模式的小微企业经营中心推出“速贷通”、“成长之路”两个品牌产品为小微企业不同成长期的资金需求提供便利条件一笔贷款从申请到支付的时间缩短至个工作。

   同时建行有万元的小微企业贷款审批权限平均审批时间仅为天。

   xx邮储银行与合作的资产评估公司商定将其在本行贷款的小微企业抵押资产评估费用评估费由千分之五降为千分之二。

   xx农发行小微企业贷款按国家基准利率执行无其他额外费用并且为进一步降低企业融资成本农发行正准备推出企业联保及公证贷款的方式可省去企业付给担保公司的担保费用为企业大幅降低融资成本等。

   二、存在的问题

   (一)企业层面:一是小微企业生产经营规模普遍偏小资信状况不太明朗财务管理不太规范使得银行无法了解企业财务真实状况无法确定合理的授信额度。

   二是小微企业抵御市场风险的能力不强偿债能力较差普遍存在生产资金短缺和缺乏可供抵押的资产。

   当市场环境出现较大波动时部分小微企业将被市场自然淘汰因此增加了银行信贷风险。

   三是高管不良信用记录阻碍了小微企业融资效率。

   部分企业常常因为高管个人征信问题而给企业融资造成一定程度的负面影响。

   高管层对个人信用的忽视直接影响了金融机构对其进行信贷投放的决定和规模。

   四是小微企业类型多资金需求一次性量小、频率高加大了融资的复杂性、增加了融资的成本和代价。

   小微企业以多样化和小批量著称资金需求也具有批量小、频率高的特点。

   这使融资的单位成本大大提高在不考虑其它因素的情况下小微企业少量的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资利率平均高出个百分点。

   (二)银行层面:一是银行业金融机构对小微企业信贷要求比大型企业信贷要求要苛刻。

   比如邮储银行对小微企业授信对评级AAA级、AA级和A级企业在原有抵押率的基础上提高、、的抵押系数。

   农信社对小微企业贷款执行浮动利率同档期基准利率上浮。

   建行对小微企业的资产负债率有特别的要求。

   这些条款明显增加了小微企业的资金成本使小微企业在竞争中处于不利位置。

   二是严格的抵押担保条件导致对小微企业服务受限。

   **年辖内各银行业机构小微企业贷款抵质押贷款占贷款总额的。

   由于小微企业内部体制和财务管理相对薄弱银行对小微企业融资在第一还款来源无法把握情况下更加强调对抵、质押保证担保的作用而多数小微企业不具备这些条件商业银行出于安全性、盈利性、流动性原则考虑对这些小微企业贷款业务采取保守姿态。

   同时部分银行业业金融机构未将乡镇房地产纳入抵押范围束缚了乡镇企业的融资需求。

   这导致了部分优质小微企业常常因为押品原因而推迟或延误了扩张发展的时机。

   如信用社大部分服务小微企业的贷款均是属于保证担保或抵押贷款邮储银行全部小额贷款均为抵押贷款农发行支持小微企业的贷款也均为担保保证贷款。

   三是由于信贷资源有限、小企业贷款利润不高等原因银行机构对小微企业贷款倾斜力度明显不够。

   随着区域经济的发展金融业务量逐步上升金融服务人员人手紧缺商业银行人力资源往往配备到大项目或者是上升很快的中间业务对小微企业贷款人力资源配备特别是关键人才配置不足各银行业金融机构将对小微企业的贷款工作上收到分行级别办理县域机构设置不全或营销人员不足导致部分乡镇小微企业服务受限。

   如建行、工行由于在乡镇未设置网点对小微企业的营销服务仅局限在城区及开发区内未对乡镇企业进行营销。

   农发行由于信贷人员有限对小于万的贷款均未办理。

   四是银行尚未建立或健全小微企业信贷责任追究制度和容忍度。

   目前商业银行还未真正建立起“尽职免责、失职问责”的责任追究制度和小微企业容忍度制度各项工作依然停留在口头上对新增贷款的资产质量依然采取零容忍的政策责任追究依然比照大中型信贷业务执行导致银行营销人员积极性不高。

   (三)政府层面:

   一是国家相关扶持小微企业的信贷配套政策尚不到位或操作性不强。

   在扶持小微企业过程中银行机构向小微企业投放的信贷资金出现风险后国家相关贷款核销、税收返还、风险补偿等配套政策缺位大多还是商业银行自行买单很大程度上挫伤了银行放贷的积极性。

   二是小微企业专业担保机构担保贷款收费较高进一步加大了小微企业融资财务成本。

   为小微企业提供担保的担保机构近年有所发展但担保机构担保贷款的放大倍数受注册资本规模的限制担保能力不强部分担保机构由于不能和银行形成共担机制缺乏担保的风险分散和补偿机制无法发挥担保资金的效应业务运作效率普遍不高。

   三、对策及建议

   (一)企业应提升经营管理水平。

   一是小微企业要严格遵循诚实信用原则,健全各项规章制度,强化财务管理,保证会计信息的真实性和合法性切实履行借款合同,保持良好的信用,建立良好的银企关系,为企业融资创造条件。

   二是要提高市场竞争能力。

   小微企业要努力打造企业品牌、产品品牌,增强企业发展后劲和市场竞争能力,提高收益率用经济实力取信于银行。

   三是要强化经营者素质,提高经营管理水平。

   (二)银行机构应提高小微企业金融服务水平。

   一是各银行业金融机构要转变过去审慎放贷观念在风险可控的前提下加大对小微企业的支持力度积极适应市场变化努力扩大客户基础正确处理好调整信贷结构、防范经营风险与支持企业发展的关系深化“六项机制”和“四单管理”建设为小微企业提供优质金融服务的同时不断提升自身竞争力实现可持续发展。

   二是鼓励各银行业金融机构尤其是地方法人银行改变观念转变思路从市场需求出发创新产品研发体系坚持通用性与独特性相结合打造拥有自主品牌的为小微企业所熟知的拳头产品制定符合小微企业特点的市场战略推出满足小微企业不同需求的贷款产品和金融服务。

   如对无抵质押物的企业通过企业抱团增信提供联贷联保产品对信用度高的企业甚至不需任何质押物直接提供小额无抵押贷款在保证抵(质)押物合法、有效、易变现的前提下,积极开办应收账款、存货和其他物权质押与保险公司合作,积极探索小微企业贷款保证保险,缓解小微企业担保难对为大中型企业配套或服务的小微企业,推广保理业务对资金需求频繁且金额少的小微企业,推广最高额抵押生产经营循环贷款对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的小微企业,以及利用高新技术成果进行技术改造的小微企业,积极提供信贷支持。

   三是银行业金融机构要制定专门的小微企业业绩考核与奖惩机制,将信贷人员的收入与业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩。

   建立切合本行实际的小微企业金融服务尽职免责制度健全责任追究和免责档案记录做到“尽职者免责失职者问责”制定较全面的激励制度,对信贷人员失误和失职进行严格区分,并建立不同的约束机制。

   (三)政府应创新金融机构体系优化信贷环境。

   一是要实行宽松的市场准入和扶持政策积极引进新型银行业金融机构努力构建区域性中小金融机构和商业银行相互合作共同为小微企业提供服务的格局。

   二是对银行发放小微企业贷款的营业收入免征或少征营业税调动银行机构支持小微企业的积极性。

   三是建立小微企业资信库评选信用较好的小微企业作为融资对象向银行推荐。

   四是举办不同层次的银企对接活动促进银企信息交流和沟通推动银企合作。

   五是支持银行依法收贷打击企业逃债行为推进信用环境建设。

   六是加大对担保机构的投入推动商业性和企业互助性担保机构为小微企业贷款提供互助性担保提高诚信意识 达到当天最大量API KEY 超过次数限制

【篇二】银行业支持小微企业发展情况调查报告

银行业调查报告

篇一:银行市场调查报告

第一部分:调查报告预案

关于石家庄市河北银行服务质量的调查

一、调查目的

在现代市场经济环境条件下,没有良好的服务就不能立足市场,这已经是不争得事实。良好的服务是买方市场条件下企业参与市场竞争的尖锐利器。良好的服务是保持顾客满意度、忠诚度地有效措施。良好的服务不仅关系到公司在消费者心中的形象、更关系到顾客能否得到真正的满意。

通关对河北银行服务系统的调查,找出河北银行服务系统存在的问题,并找出解决方案,为河北银行决策者提供数据和有建设性的方案,以促进河北银行在业界的美誉度。提高河北银行的影响力。二、调查内容

(一)

调查主题

调查现在河北银行服务系统能否让顾客满意,可以在那些地方进行改善。以此来提高顾客的忠诚度。进一步拥有更多的大客户并拓展业务范围银行的服务主要体现在一下几方面;
顾客的等待时间、银行工作人员的工作态度等

(二)调查的质量标准

1.调查的原则。客观性、全程性、综合平衡。尽可能的保证数据的准却,减少有意误差与无意误差。

2.成本控制。做出详细的预算表,确保调查任务的每一项花费都与预算基本相等。

3.时间控制。活动时间控制在本学期(三)调查的形式、方法

描述性研究,主要使用案头资料、人员观察、街头拦截的调查方法,进行横剖研究。(四)调查的统计方法运用非随机的任意抽样的方法(五)调查对象石家庄市河北银行及其顾客,顾客样本量为40,人员观察的对象2。(六)调查员于福兴、孙晔、邢萌萌、李文章、孙浩、于兵(七)调查时间

20XX年5月——20XX年6月(八)

调查经费预算

三、实际工作调查表

第二部分:调查报告正文

微笑服务决胜千里

——石家庄河北银行服务质量调查报告

一、调查背景及目的(一)背景

中国已经加入wTo,在重视科学技术是生产力德同时也应重视第三产业的发展,而现阶段中国的服务业远远落后与西方。中国要想在第三产业中争得一席之地,必须提高中国服务业水平。银行是一国金融业的根本,更应该首先做出表率。

(二)目的

本次调查不仅用于学术研究,更重要的是通过本次市场调查发现河北银行服务系统存在的问题并为河北银行提供改善服务系统的解决方案。切实做到从实践中来到实践中去。为中国服务产业尽一份绵力。

二、调查方法的采用

主要采用案头资料、街头拦截、人员观察的调查方法。通过河北银行的官网了解河

北银行的质量服务标准和顾客反馈情况。街头拦截收集顾客对河北银行的质量服务意

见。人员观察通过观察人员对石家庄河北银行的大堂内设施以及工作人员的态度的观察得到相关数据。

三、调查信息数据分析结果

(一)单频表

(二)交叉频次表

排队等待时间对服务满意度的影响

(三)分析结果

顾客对河北银行的服务态度持不满意的态度,而服务目前恰恰是我们国内银行业最为薄弱的环节,银行要提高竞争力必须进行全方位的关于服务的改革。银行硬件设施的缺失给顾客带来了很大的不便,为了银行为人民服务的理念必须增加建设。

四、调查出的问题及原因分析

(一)用一种方式对待所有的顾客

原因:银行制度死板,服务流程设计不完善

(二)服务实现层次的错位

原因:如果把银行的服务进行层次划分的话,最低层次是便利,其次是效率、尊重、规范,最高层次是一致。而我们目前所做的工作却集中在做“规范”上,我们各级机构都制订了严格的服务规范,对员工的服务行为、语言等方面作了要求,但就服务的上升规律而言,只有做好了较低层次的,才能做好较高层次的服务。(三)服务观念滞后

原因:服务质量的好坏很大方面决定于服务人员的素质,没有完善的培训机制,银行服务理念不能深入人心。服务质量的提高,应该是全方位的提高包括硬件设施也包括软件(银行企业文化等)。软件与硬件不能配套就会导致服务的不完整性。五、对策建议

(一)银行服务应当做到的是透过更佳的服务,找到顾客索求的价值点,向顾客提供成熟、可信赖和友好的服务,在客户实现自身利益最大化的前提下,实现银行利益的最大化,即差别化和个性化问题,实施服务质量控制,做好服务流程再造,把握服务管理的精髓——向员工授权。

(二)强化公司员工的服务意识,注重银行企业的文化在企业内部的传播,是服务人员树立为人民服务的信念。找到顾客的实际需求和潜在需求并设法满足。建立奖惩制度对表现优秀的员工进行物质和精神上的奖励,以激励其他员工,对服务态度不好造顾客投诉多的服务人员进行惩罚,杀一儆百。

(三)我们应该把客户从进入网点办理业务直到离去的整个过程称为服务,甚至可以延伸到非营业时间提供的电子产品的服务上。前台的服务效率、态度、规范当然算服务,但服务还包括网点的便捷性、门面的档次感、监控设施的完备性、门面空间大小、服务信息、咨询问题时得到答案的及时性与确定性、辅助设备的运行稳定性、管理者在公众场合的形象等等。完善服务培训机制。

附录一人员观察表

篇二:银行业调查报告

职业生涯规划(二)

题目_银行业调查报告__

学院___行知学院_______

班级___金融122_______

负责人___倪园芳_______

联系电话___183********/676122__

银行业调查报告

我们金融专业以后从事的工作大多在银行,保险公司,证券等与金融相关的行业。而此次调查我是专门针对银行的。银行业在中国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分,中国现阶段的银行可以分为三类:中央银行、商业银行、政策性银行。

近年来,中国银行业改革创新取得了显著的成绩,整个银行业发生了历史性变化,在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用,有力的支持中国国民经济又好又快的发展。但当前形势对我国商业银行的经营构成了严峻挑战,可是也蕴含着不少前所未有的机遇。这主要体现在以下方面:1国家扩大内需政策的强力实施2市场主体结构的重新洗牌3企业调整转型的加快实施4居民资产配置的动态(:银行业调查报告)调整5同业竞争格局与策略的悄然变化

而要在巨大的竞争中获得优势并持续发展,银行工作人员的职业素养和技能决定着一个行业的成败。为了更深入的了解自己以后的职场环境及需要具备的技能,我抽空来到农业银行的一个分行,亲自向大堂经理讨教了一番。

一银行的成员主要分为柜员,大堂经理,理财经理,信贷员,客户经理等。其职能和核心素养如下:

2.遵守法规,依法办事

依法行政是当前和今后一个时期依法治国的重要组成部分,是新时期建设法治社会的中坚力量。作为

金融机构,银行职员在推进依法行政,提高依法办事能力方面具有重要的作用。银行的领导干部更需要坚实的思想基础,增强干部法律意识和政策把握能力。

3.廉洁奉公,不谋私利

廉洁奉公,不谋私利是银行职业的重要特征,也是衡量会计人员职业道德的基本尺度。银行工作是各方面利益分配的关健,只有在银行工作中坚持原则,不谋私利,一心为公,才能处理好各方面的利益关系。银行工作天天要与“钱”、“物”打交道,如果没有廉洁奉公的品质和良好的职业道德,就可能经不住“金钱”的诱惑,还可能走上犯罪的道路。

4.认真服务、耐心服务

认真服务、耐心服务是银行人员职业道德规范的时代要求。随着改革的进一步深化和经济发展的不断加快,银行工作的服务功能日益受到人们的普遮关注。

5.保守秘密、诚实可信

这是银行工作人员职业道德规范的基本要求。在市场竞争日益残酷的今天,银行人员必须对银行内部信息和商业秘密严格保密,不得外传,这是银行职业道德的基本要求。同时,银行人员还要尽最大的努力,围绕单位经济运行的总体目标,在对外交往和商品交易的过程中切实做到诚实可信.履行承诺。

6..客观公正,无私奉献

实事求是、客观公正是每个银行从业人员应该具备的职业品质。银行是国家经济的重要组成部分,银行工作的首要职能就是对各项工作动

篇三:银行业服务调查报告

关于银行业服务调查报告

学院:财会金融学院

班级:金融1107

姓名:吴正亭

关于银行业服务调查报告

调查方式:消费者调查问卷

调查人:吴正亭(财会金融学院金融保险1107班)调查时间:6月25日-7月15日调查目的:为改善银行服务行业

调查背景:中国入世后,金融市场开放以来,国内银行面临着激烈的竞争,虽然银行服务比以往有了很大的提高,但是还存在广大居民迅速增长的金融服务需求和有限的银行服务供给能力之间的矛盾,服务水平仍存在滞后的现象。金融行业的服务质量总体还处于中等偏低水平。商业银行作为金融服务行业,提升顾客满意度是提高银行核心竞争力的重要因素,而银行的服务质量在很大程度上决定了顾客的满意度。所以提高服务质量,成为我国商业银行面临的重大问题之一。

【篇三】银行业支持小微企业发展情况调查报告

银行支持小微企业发展调查报告

为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况,全面掌握小微企业金融服务现状,日前,银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。调研情况表明,近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大,但随着经济的发展,小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾,融资难、融资贵问题比较突出,做好小微企业金融服务仍需要多方给力。

  一、基本情况

  县是个传统农业县,是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来,县实行大开放战略,工业经济发展迅速。2011年底,全县共有私营企业2054家,其中小微企业1918家,占全部企业的93.4%,它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用,吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持,但因其实力普遍较弱,难以满足银行放贷条件,信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计,目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示,7000多万元资金需求未得到满足,融资难问题极大地制约了企业发展步伐。

  二、主要做法及成效

  (一)银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来,随着机构改革的逐步到位,县银行业信贷业务得到恢复和快速发展,小企业贷款规模也得到迅速扩大。2011年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元,比年初增加24403万元,增长41.01%,高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行2009年共发放7户小微企业余额1626万元,2010年发放10户小微企业贷款余额3728万元,2011年发放17户小微企业贷款余额11653万元,增速非常之快,支持小微企业的发展的力度不断加大。

  (二)银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点,县银行业优化信贷审批手续,开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程,有效提高审批时效;农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础,以农户为重点,以惠农卡为载体,具有农行特色的服务“三农”新模式。

  (三)银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求,县银行业机构不断创新信贷产品,推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品,为企业现场量身定做信贷产品,较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内,通过网络办理贷款业务,随借随还,加快了企业资金周转,降低了企业融资成本,受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。

  (四)银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作,通过召开银企座谈会等方式,了解企业信贷需求,有针对性的做好企业服务,推出限时服务承诺,不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式,白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报,做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章,加快信贷审批速度,深受企业的好评;农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务,金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团2003年5月份改制成股份制企业以来,在农发行的悉心支持下迅速发展壮大,现已形成以大米加工为主业,进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业,先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。

  三、存在的主要问题

  (一)小微企业管理欠规范、财务体系不完善。小微企业多以家族式经营为主,公司治理结构不健全,主要从事传统行业,经营产品技术含量不高,抗风险能力较弱。在财务管理上,小微企业财务制度不健全,多数企业聘用兼职会计人员,财务人员素质低下,财务管理混乱,经营者只重视税收与利润,不重视财务报表,货款回笼与货款支付通过多个个人账户进出,同时个人账户间互相转入转出,银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况,个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查,信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。

  (二)小微企业抵质押物不足、融资成本较高。近年来银行发放的小微企业贷款主要是抵质押贷款,实力较强企业主要以设备、厂房和土地作抵押,主要有两个方面问题:一方面是评估成本高。房屋抵押由县房地产主管部门指定的评估公司办理评估,才能予以登记,土地抵押需到办理评估登记,这种没有竞争的评估市场无疑增加企业的融资成本。另一方面抵押物的抵押率整体偏低。目前房产抵押率一般为60%,土地抵押率为50%,机器设备抵押率更低:专用设备在10%,通用设备在20%至30%,有的银行对设备不进行抵押贷款。多数小微企业可用于抵押担保的有效资产较少,经营效益较好的企业可以通过担保公司担保,企业如果通过担保公司获得银行贷款支持,尽管省去了资产抵押评估费用,但担保公司需按企业担保贷款金额的1‰至1.5‰收取担保费,同时要求企业至少按贷款金额的10%缴纳担保基金,有的还要求企业办理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险,较高融资成本限制了贷款的发放。

  (三)银行业经营机制不够合理,小微企业信贷门槛高。一是贷款责任终身追究制引发“惜贷”、“惧贷”现象。金融体制改革后,各家银行加强了风险管理,不同程度实行贷款责任终身追究制,而小微企业贷款风险较大,导致基层银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理,宁愿将大量资金上存或购买债券,也不愿对小微企业放贷,造成小微企业贷款投放严重不足。二是贷款审批权限上收,审批时间长。由于实行信贷规模管理,在信贷规模趋紧情况下,各银行一般采取保大压小做法,对小微企业设置较高的门槛,上收了贷款审批权限,决策链过长,手续繁琐。比如农发行小微企业贷款审批时间一般在30天左右,难以适应小微企业贷款期限短、频率高、用款急的需求。

  (四)社会信用环境欠佳,金融服务小微企业积极性差。一是信用环境不够好。目前没有完备银企信息共享平台,银行很难获取企业的真实信息,对失信企业没有联合惩戒机制,政府部门对打击逃废债行为存在执行不力现象,银行胜诉债权案件执行难问题普遍存在。二是部分融资性担保公司缺乏有效管理,存在违规经营行为,对小微企业融资业务的正常开展造成较大负面影响。三是对小微企业金融服务风险、责任与收益不对等,影响了银行业支持小微企业的积极性。

  四、对策建议

  做好小微企业金融服务,需要政府、监管部门、银行、小微企业四方给力,共同破解小微企业融资难问题。

  (一)政府部门发挥主导作用,积极优化社会信用环境。一是加强信用环境建设。政府及相关部门要从全局和长远利益出发,切实维护金融债权,积极搭建银企信息交流平台,通过企业信用等级的评定和管理办法、建立有效约束和动态管理机制、完善征信系统建设、健全对失信企业的联合惩处机制等,不断优化社会信用环境,培育良好的信用体系。二是完善担保机制建设。清理不规范经营的担保机构,根据需要建立和壮大政府出资或控股的担保机构,扶持担保机构增加注册资金,不断提升担保能力,为信贷客户提供有力、有效担保。三是切实完善财政扶持政策,建立风险补偿基金,对于金融机构在小微企业融资上的损失,由基金进行一定比例的风险补偿,并确定具体补偿标准。认真落实国务院关于财税支持小微企业的优惠政策措施,进一步清理取消和减免涉企收费。

  (二)监管部门发挥引导作用,督促加大信贷投放力度。一是对小微企业、涉农企业的信贷规模单列。监管部门应执行单列信贷规模的政策要求,对于小微企业、涉农企业的信贷支持,不将其纳入银行信贷规模控制的范围,以鼓励银行大力发展此类业务。二是适度提高小微企业不良贷款率容忍度。根据小微企业贷款的风险、成本和核销等情况,对小微企业贷款金额大、占比高的银行的不良贷款率容忍度等指标实行差异化监管考核,并明确容忍度的具体范围。三是落实目标考核制度。督导银行业完善贷款问责制,对发放的小微企业贷款,只要授信部门和工作人员勤勉尽职的,不搞终身追究制,对授信部门和授信工作人员不尽职履责应进行严格问责。将银行落实“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平,增量高于上年同期水平”的目标完成情况作为评选“良好银行”和“优秀高管人员”的重要依据。

  (三)银行机构发挥主体作用,加强对小微企业金融服务。一是做好市场调查。根据企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标,结合银行信贷政策和信贷产品特点,分类排队,建立扶持客户信息名单库,有针对性地开拓小微企业信贷市场。二是适当放宽信贷审批权限。根据小微企业贷款急、频、小的特点,对部分审批权限作进一步的调整,缩短审批期限,提高审批效率。三是创新信贷产品。积极探索开发适应小微企业发展信贷产品,不断加大信贷投放力度,支持小微企业发展。

  (四)小微企业做好基础工作,积极创造信贷支持条件。小微企业作为需要融资的主体,在畅通融资渠道方面同样需要有所作为:一是找准市场定位,要通过各种方式的运作,真正建立起适应市场经济竞争需要的经营机制,开拓市场前景广、发展效益好的项目,完善企业制度,实现公司治理结构合理化,强化自身管理能力。二是加强财务管理,定期向银行提供全面准确的会计信息,增加信息透明度,建立互相信赖的银企关系,争取银行业机构支持。三是积极拓宽融资渠道,实行多向融资。小企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下,多了解融资信息,积极争取外部融资支持,提高企业市场竞争力,实现企业自身的良好发展。

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【篇四】银行业支持小微企业发展情况调查报告

支持小微企业发展报告
支持小微企业发展报告 支持小微企业发展报告
以小微企业为主体的常州地区经济,经过多年的发展已经形成多个以村镇为单位的小微企业产业集群,西夏墅镇作为中国机械工业联合会授予的“中国工具名镇”成为其中的典型代表。20xx年以来,许多小微企业面临困境,西夏墅镇发挥工具制造产业集群优势克服困难持续发展,让产业集群内的小微企业“寒冬不寒”。一、产业集群为小微企业生存发展提供空间 (一)产业集群推动技术提升,品牌打造能力增强
产业集群的集中度高、同质性强,这就促使企业对于技术特别是新型设备的提升更为重视。西夏墅镇拥有从国外引进的先进生产设备500多台套,其中五轴联动加工中心累计超过400台套。在产业发展中,品牌也越来越被企业所重视,不仅仅是单家企业的品牌塑造,产业集群的品牌也被企业和地方政府所重视,并成功申请了“西夏墅工具”常州知名集体商标,形成了“西夏墅工具”品牌效应。(二)产业集群抵御市场风险,销售金额保持增长
小微企业的技术含量往往不高,在生产销售上深受市场波动影响,若市场萧条则销售困难,很容易出现亏损甚至倒闭,小微企业产业集群抵御风险的能力明显提升。西夏墅镇企业由于产业集群的形成,客户渠道较为宽泛且以销定产,在市场不景气时,可以通过扩大或改变客户渠道来提高产量,或减少生产降低成本,所以经济危机带来的部分市场萎缩,企业主们并没有产生担忧的情绪。20xx年,西夏墅工具产业集群的销售不降反胜。调研的中小企业数据显示,截至10月企 1 / 10


业今年的销售额比去年全年普遍增长20%-30%,特别是今年上半年出现了户户满开工,天天全加班的情形。(三)产业集群推动转型升级,政府引导日趋重要 产业集群形成后企业的发展也从生存转向了提升,转型升级成为了企业自身的要求。切合国家的产业振兴政策,适应经济循环周期成为西夏墅镇小微企业的发展方向,在地方政府的引导下,农业等长期向好的产业所需工具成为企业主攻的产品,取得了相当的订单。集群内的小微企业不盲目扩大,“做强做精”成为转型升级的目标。
(四)产业集群化解用工困难,高技术人才被争抢
近年来,经济发达地区的用工难愈发明显,但在区域产业集群中,一方面小微企业本地用工较多,另一方面产业集群与地区职业技术学校等人力资源中介形成长期合作关系,保障了用工需要。由于转型升级的需要高技术人才成为各家企业发展的重点,在调研过程中,每家企业都表达了对高技术人才的渴求。二、小微企业产业集群面临的困难及金融问题
小微企业产业集群虽然在推动技术创新、增强整体抗风险能力上有一定优势,但在国际金融危机加剧、外部需求减弱、市场动荡剧烈等各种不利因素影响下,仍出现一些具有共性的困难及问题。(一)收款方式票据增多,财务成本上升 一方面紧缩的货币政策提高了贷款利率,另一方面货币量的下降导致中小企业的收款方式中现金减少,银票、商票和国内信用证明显增多,票据增长造成了企业财务成本的上升。一是票据贴现损失高昂的贴现费用,由于银根紧缩市场做贴现的多为资金掮客,市面贴现月息已经达到1%以上。二是持有票据延长了企业资金周转期。中小企业规模小,往往加快资金周转,以此增加收益,资金周转期的延长使得企业流动性风险增加,为降低风险只能减少生产周转次数,出现年中 2 / 10


有单不敢接的情况。三是商票、国内信用证无法换取现金。工具行业的上游多为大型企业,很少接受现金以外的支付方式,若银票上游企业不接受可付息贴现,商票、国内信用证的普及度和认可度不足,贴现也无法实现,造成了资金的积压。(二)融资需求无法满足,扩大生产困难
银行贷款给小微企业时,控制的贷款额度基本在开票销售额的30%以内,这个额度对企业扩大生产显然是不足的。而村镇级别的产业集群企业土地证、房产证往往都存在一定的问题,不能有效估值或作为抵押品。企业主自身贷款或其个人资产抵押,部分企业主意愿较低。在扩大生产时,高利息的民间借贷是企业主们不愿也不能承担的。这些原因都造成了很多企业在扩大生产时要面临资金不足的问题。(三)原材料波动加剧,成本无法控制
工具企业的原材料是价格波动剧烈的各类金属,企业主往往通过自身的经验判断原材料的涨跌,如进货后遇跌,这部分损失只能自己消化。巨幅的波动为企业的经营带了很大的不确定性,风险加剧。(四)企业联贷推广有局限,企业风险较大
企业联贷作为近几年银行金融创新的一种手段,确实对推动中小企业发展、确保银行资金安全起到了相当的作用,但企业联贷的风险也逐渐显现出来。一是参与企业联贷的企业,资金使用额度与承担风险额度不成正比。如5户同质小微企业,联贷1000万每户200万,每家企业得到了200万的资金使用权,对外担保的金额却都是1000万。二是小微企业资金链较为脆弱,单家的风险易传导至全体。小微企业实际经营中,倒闭或难以维系往往是因为资金链断裂。小微企业的资金链普遍不能承担联贷企业的违约资金,易造成危机的蔓延,拖垮相关企业。三是世界金融集团的先进经验显示联贷存在较大的风险。如在中国取得良好发展 3 / 10


的新加坡淡马锡控股有限公司,从其在东南亚其他地区的经营中吸取经验,在中国开展业务之初就明确不接受联保联贷模式。三、建议 (一)进一步加强政府引导和扶持
小微企业产业集群的发展离不开当地政府部门给予大力扶持,特别是金融、中介服务、劳动力教育和技术培训等。要充分发挥政府作用,加大带动企业发展。要强化政策激励,为实施集群转型升级提供强大动力。要利用常州小微企业产业集群多的优势,鼓励集群之间形成联盟,使它们加深竞争合作关系。要加强知识产权保护,提供信息、资金和技术等服务,降低集群企业转型升级成本。(二)进一步加快引进和培育高技术人才
高技术人才是产业集群转型升级的主体,培育高技术人才是进一步发展常州小微企业产业集群的基础。要进一步实施人才战略,优化人才发展环境,广泛吸引高技术人才。要鼓励集群企业之间开展技术合作和培训交流。要积极开展常态化的产学研活动,不断提升产学研联合层次。要加强对产业集群的人才服务培养,建立专门人才培训基地。
(三)进一步发展小微企业产业集群金融创新
现阶段金融创新已经取得了相当的成绩,但仍未能满足企业发展的强劲需求。不同小微企业产业集群的行业现状、利润情况、经营风险都存在较大差异,用同样的标准来衡量不同的产业集群已经不能满足产业集群融资的需求。根据小微企业产业集群的实际情况,来进行金融创新,既规避了银行资金风险又让企业的发展得到了资金支持,让银行和企业取得双赢。

(四)进一步推动小微企业产业集群运用金融工具
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小微企业产业集群的原材料波动往往对集群内的企业经营影响较大。金融工具有规避原材料价格波动的作用,但单家企业难以实行,可以尝试建立以产业集群为单位,以规避原材料价格波动风险为目的,以期权、期货为主要手段的风险规避模式,将集群的生产成本波动降低,缓解可能的经营风险。

扩展阅读:小微企业发展工作情况汇报(市局调研1018 平舆县小微企业发展情况调研报告
根据《关于开展驻马店市小微企业发展现状调研的通知》及《豫工信办[20xx]70号》文件精神,我局高度重视,召开了
相关人员专题会议,对此项工作进行了周密安排部署,局领导及相关人员分赴全县十九个乡镇(街道)及工业区进行了认真调研。在广泛调研的基础上,进行了认真的分析研究,现将有关情况汇报如下:
一、我县小微企业发展情况
通过调研统计,目前已核实的小微企业户,主要分布在各乡镇周边和产业集聚区内。小微企业从业人员达到万人,较去年从业人员增加人,占全县就业人员的46%。
小微企业运行的主要特点是发展速度进一步加快,产品结构进一步优化,所占比重进一步提高,要素保障进一步有力。至10月底,全县小微企业累计完成增加值亿元,同比增长%,占全县GDP的%;完成主营业务收入亿元,同比增长%;
实现税金元,同比增长%。
通过对全县小微企业走访调研发现,我县的小微企业大多正常运行,生产线基本全部运行,企业用工满员率达到90%以上,产品销售率达到100%,同比都有很 5 / 10


大的提高,但是还有很小部分企业处于停产半停产状态,主要原因就是原材料紧缺,不能满足企业的正常需求。
我县民营经济发展以小微企业为主体,经过近几年的发展,由小生产走向大生产,从小产业走向大产业,从小市场走
向大市场,逐渐呈现出规模庞大、特色鲜明、集聚力强、品牌优良等特点。一是群体规模不断扩张。我县经济实力的不断增强、发展环境的日益优化,进一步激发了私营业者的创业热情,小微企业明显增多,资本投入逐步加大。二是特色产业优势突出。全县小微工业企业分布广、特色鲜明,我县初步形成了优惠成皮革、瑞家、帕家尼皮具为代表的皮革和以酷蕾科技、香港牡丹园、鼎瑞医疗器械为代表的医药生化两大支柱产业,围绕这两大支柱产业,延伸链条,推进战略重组,做大做强,已成为民营企业发展中的主角。三是产业结构集聚力强。目前我县具有皮革皮具加工和医药生化两大产业集群。皮革加工园区内入驻皮革皮具加工企业124家,年加工300万张标准皮、成品革,属中原唯一一家经国家核准颁发生产许可证及排污许可生产基地,园区内建有现代化的治污中心,建有国家级皮革质检中心。在医药生化方面,全县共有10多家医药生化加工生产企业,可生产8种剂型100多个品种、产品涵盖医药中间体、医药保健用品、化妆品、兽药等多个领域,基本形成医药产业集群雏形,具有较强发展潜力。

二、加快小微企业发展主要措施和经验
(一)认真落实各项政策措施,全力支持民营经济发展。
我县始终高度重视工业经济发展,坚持“工业强县”战略不动摇。认真贯彻落实市委、市政府《关于加快工业经济发展的若干意见》(驻发20xx21号)文件精神,成立平舆县工业经济发展领导小组和平舆县服务企业领导小组,由县四个 6 / 10


班子主要领导定期组织召开会议,分析、研究、解决工业经济发展的重大问题。坚持
一把手亲自抓、负总责,分管领导具体抓,不断加强和改进对工业经济工作的领导,切实做到责任、政策、措施和督查“四个落实”,圆满完成了工业经济各项指标。
(二)以全民创业为抓手,激发小微企业发展活力。我县民营经济发达,产业特色突出,小微企业作为骨干、龙头企业的有益补充和重要配套,为推动民营经济发展提供了强大推力。为此,我县大力实施“全民创业”工程,进一步挖掘小微企业潜力,形成“支柱企业带动小微企业,小微企业助推支柱企业”的良好发展格局。在政府网站、电视台开辟创业直通车栏目,并通过广播、宣传栏、发放明白纸等方式,滚动宣传创业模范典型,激发群众创业热情,在全县范围内掀起创业高潮。一是大力开展“三回”工程。针对我县在外经商多,在外务工人员多的实际,创造性开展人才回迁、资金回流、创业回乡“三回”工程,通过制定优惠政策、给予物质和精神奖励等方式,鼓励在外人员回乡创业。今年以来,全县回乡创业人数达55人,回流资金多亿元,新增就业岗位余个。二是大力开展素质培训。大力开展“政策下乡进企业”活动,定期召开“解放思想、转型发展、全民创业”专题报告会,详细阐述我县创业优惠政策,讲述科学的管理方法、以及先进营销理念,全方位提升创业者和企业家的整体素质,提高企业生产效率和创业成功率。目前,已为数名企业家和近千名创业者提供专业培训。
(三)抓优商选资,为工业经济发展添活力。重点引进投资强度大、亩均税收高、科技含量高、对财政贡献率大、清洁生产项目。一是对皮革皮件加工产业,在东区皮革园区内,主要引进
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成品革加工企业年纳税额不低于100万元、固定资产投资不低于1000万元的企业。在西区主要引进以成品革为原料的箱包、皮鞋、服装、皮具等皮革制品项目,年纳税额要在50万元以上。二是坚决取缔有污染的医药中间体生产企业,鼓励以医药中间体为原料生产成药或保健品的医药健康产业入驻。医药生化园区企业入驻标准固定资产投资不得低于500万元,纳税在50万元以上。三是其他产业原则上亩均纳税应在6万元以上,固定资产投资应在3000万元以上。四是严禁高耗能和有严重污染的项目入驻集聚区。
(四)抓优化环境,为企业提供保姆式服务。一是为企业用工开展定单培训。根据企业需要,先后组织培训工人6500人次,组织20xx人到外地实地学习,一定程度上缓解了企业招工难、熟练工更难的问题。二是提高政务效率。全面落实服务承诺制、限时办结制,严格实行“一站式”审批,“一条龙”服务。三是着力帮助企业解决资金瓶颈问题。开展银企合作,促使银行和企业成功对接,增加贷款投放量。同时以信用担保公司为依托,为企业贷款提供担保;
在争取上级资金上,积极为非公有制企业申报中小企业发展专项资金,为企业做大做强提供了坚实保障。四是进一步完善产业集聚区服务中心、创新辅导中心,为企业提供多形式、全方位服务,同时指导企业强化管理,着力提高经济运行质量。

三、小微企业发展中存在的困难及原因
在全县工业生产快速增长,效益显著提高的同时,小微企业在发展中仍存在不可忽视的困难和问题,一是企业持续增效难度加大。随着宏观调控效应的逐步显现,能源、原材料价格上涨压
力加大,企业成本、费用上涨,利润空间缩小。二是资金紧张问题。小微企业融资渠道十分狭窄。目前,企业的融资渠道有三种;
向银行申请贷款、发行企业 8 / 10


债券、发行股票上市直接融资。后两者对小微企业来说都不现实,实际上,小微企业从银行获得贷款越来越困难。我县的大多小微企业入驻的是政府标准厂房,不具有银行贷款要求的房产地产等抵押物。三是招工难的问题。今年全县工业企业用工需求量不断增加,各类企业不同程度地出现了招工难的现象。四是工业产业结构不够优化。新技术产业项目企业偏少,产业技术含量还不高。企业对科技研发投入较低,缺
乏创新人才,在自主创新、产学研合作等方面进展缓慢,产品依然存在“量大质低”的现象,抵抗市场竞争能力和抗风险能力薄弱。

四、推进小微企业发展的意见建议
一是进一步加大政策扶持力度。建议制定上级推进中小企业,特别是小微企业发展规划,从财税扶持、企业贷款、防范金融风险、科技创新等多方面给予支持。引导小微企业从事国家急需发展的新型产业,促进产业结构优化,在全省范围内实现小微企业的合理布局。建议健全完善禁止垄断政策,扶持地方特色产业的开发与利用,鼓励和支持企业对原材料进行深度加工和综合利用。小微企业多为劳动密集型、微利型企业,建议税收政策方面予以倾斜,适当减免税收。

二是进一步加快科技创新步伐。针对中小企业自主研发能力较弱的实际,建议省委加大对科技创新的扶持力度,出台有关政策,鼓励省内高校、科研院所、研发机构与企业建立合作
关系,搭建科技创新平台。同时,建议成立创新扶持基金,鼓励企业自建或联合建立产品研发中心、试制中心、检测中心等科技机构,对有愿望、有需要的小微企业提供政策指导和智力支撑。
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三是进一步加快企业服务体系建设。建议大力发展各类社会服务组织,完善有利促进中小企业发展的中介服务体系。加快中小企业产权交易中心、信息交流网络、经济技术咨询服务、人才培训机构及人才市场、法律咨询维护等服务平台的建设,建立有效的行业自律机制和监督机制,加强对中介服务机构的管理、监督和指导。建议进一步强化政府服务意识,全力营造有利于企业发展的环境。积极帮助企业通过市场获得资源和要素,努力解决中小企业改革与发展中的各种困难和问题。建议进一步理顺企业管理体制,探索属地管理等有利于中小企业发展的管理模式。
四是进一步破解瓶颈制约。在融资方面,建议市里安排专项资金,扶持县级联合担保互助中心等中介担保组织建设;
出台相关文件,积极引导民间借贷阳光化、规范化,规范完善中小企业应急周转金运行机制,拓宽融资渠道;
鼓励金融部门降低贷款门槛,对于科技创新企业放宽贷款政策,确保企业发展资金需求。在土地政策方面,建议上级制定出台针对土地整理和置换的专门文件,提供中小企业破除土地制约瓶颈的政策支持;
对新能源、新材料等新型中小企业实行土地优惠政策,提高项目建设用地奖励指标。在人力资源信息流通方面,建议优化培训创业体系,开展创业辅导、技术技能和经营管理培训。
每年帮助中小企业开展免费创业培训。建议进一步健全完善中小企业信息发布与共享服务平台,拓宽信息渠道,实现国家省市县企业五级信息联网。

平舆县科技和工业信息化局二0一一年十二月二日
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